El cobro de gestores por trámites gratuitos, los traspasos de cuentas que los trabajadores no comprenden o no recuerdan haber autorizado, la falta de claridad en los estados de cuenta y los fraudes digitales siguen siendo los principales problemas que enfrentan los usuarios de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), advirtió el presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Durante su participación en el Encuentro Amafore 2026, el funcionario señaló que estas prácticas adquieren especial relevancia ante el acelerado envejecimiento de la población mexicana, pues cada vez más personas dependerán de sus ahorros pensionarios y requerirán servicios financieros accesibles, transparentes y seguros.
Entre las situaciones detectadas mencionó a personas que pagan intermediarios para realizar gestiones que las administradoras ofrecen sin costo, así como cambios de Afore que los trabajadores no comprenden o no recuerdan haber autorizado y que, en ocasiones, los trasladan a instituciones con menores rendimientos.
También identificó estados de cuenta que reciben los ahorradores, pero cuyo contenido no comprenden, lo que les impide conocer cuánto dinero tienen acumulado, cuánto les cuesta la administración de sus recursos y qué pensión podrían recibir.
Cuentas sin beneficiarios, retrasos en cobro de recursos
A estos problemas se suman las cuentas sin beneficiarios debidamente designados o con información desactualizada, situaciones que pueden traducirse en meses adicionales de trámites al momento del retiro o del fallecimiento del titular.
El presidente de Condusef alertó, además, sobre modalidades cada vez más sofisticadas de fraude digital, incluida la suplantación de identidad e imágenes de las propias administradoras, así como sobre canales de atención que no responden a las necesidades de las personas mayores.
“Como podemos observar, nada, nada nuevo, pero lo nuevo va a crecer en la escala”, advirtió al referirse a la posibilidad de que estas deficiencias afecten a un número creciente de usuarios conforme avance el envejecimiento demográfico.
México envejece más rápido de lo previsto
El funcionario sostuvo que la transformación demográfica del país obliga a replantear los servicios que ofrecen las Afores, especialmente porque una proporción cada vez mayor de sus clientes estará próxima a jubilarse o ya habrá iniciado esa etapa.
“México está envejeciendo más rápido que todos lo que habíamos anticipado. En este tránsito demográfico, no sólo se transforma el futuro del retiro, se transforma lo que necesitamos de recibir de las Afores”, afirmó.
De acuerdo con las cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) que presentó durante su intervención, la tasa global de fecundidad descendió de 1.9 a 1.2 hijos por mujer.
Asimismo, indicó que cerca de 19 millones de personas tienen 60 años o más, equivalentes a 14.7% de la población nacional, una proporción que, según señaló, las proyecciones del Consejo Nacional de Población (Conapo) esperaban alcanzar hasta 2030.
Agregó que hacia 2070 prácticamente una tercera parte de los habitantes de México podría pertenecer al grupo de adultos mayores.
Este proceso ocurre, además, en un mercado laboral donde más de la mitad de las personas ocupadas permanece en la informalidad, lo que limita la continuidad de las aportaciones a las cuentas individuales.
El presidente de Condusef explicó que la combinación de una población más longeva, una menor incorporación de jóvenes al mercado laboral y la persistencia de la informalidad modificará las condiciones de operación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Más de 112 mil trabajadores se pensionaron entre 2021 y 2025
Uno de los principales cambios será el aumento de trabajadores que comiencen a utilizar los recursos acumulados en sus cuentas individuales, proceso conocido como desacumulación.
El funcionario informó que, entre 2021 y 2025, más de 112 mil personas se pensionaron mediante el sistema de Afores, con una tasa de reemplazo cercana a 70%, de acuerdo con las cifras expuestas durante el encuentro.
Advirtió que el número de jubilaciones aumentará cada año conforme más trabajadores de la generación correspondiente al régimen de cuentas individuales alcancen los requisitos para pensionarse.
“El momento de retiro se convierte en el momento de mayor riesgo para el usuario y es de mayor exigencia para ustedes, las Afores”, sostuvo.
Explicó que la base de cotizantes podría crecer a un ritmo menor debido a la disminución de la población joven y a la persistencia de la informalidad.
En consecuencia, consideró que el crecimiento del sistema dependerá cada vez más de la capacidad de las administradoras para conservar a sus clientes, ofrecerles mejores servicios e incorporar a trabajadores que actualmente no participan de manera regular en el ahorro pensionario.
Otro desafío será atender a una población de usuarios de mayor edad, que requerirá más servicios presenciales y estará expuesta a riesgos de fraude y abuso patrimonial, con menor margen de tiempo para recuperar posibles pérdidas.
También destacó que las pensiones deberán financiar periodos de retiro más prolongados, que podrían extenderse durante dos o tres décadas.
“Una pensión tiene que sostener dos o tres décadas de vida”, señaló al destacar la importancia de explicar claramente las modalidades de jubilación y el riesgo de que los recursos se agoten antes del fallecimiento del pensionado.
Condusef pide asesoría clara para elegir modalidad de pensión
Ante este panorama, el presidente de Condusef llamó a las Afores a fortalecer la asesoría que brindan a las personas próximas a jubilarse, particularmente al momento de elegir entre una renta vitalicia y un retiro programado.
Advirtió que se trata de una de las decisiones financieras más importantes de la vida de una persona, pero muchos trabajadores la toman sin comprender completamente sus consecuencias.
“Necesitamos asesoría clara, simuladores honestos y explicaciones que hablen del riesgo de que el dinero con que terminan los trabajadores se termine antes de que concluya su vida”, planteó.
También propuso establecer protocolos específicos de atención para personas mayores, con canales presenciales y telefónicos que se mantengan disponibles pese al avance de la digitalización.
Consideró necesario contar con personal capacitado para identificar posibles señales de abuso patrimonial y situaciones de vulnerabilidad que requieran atención especializada.
En materia de transparencia, solicitó que las administradoras comuniquen sus rendimientos netos, comisiones y proyecciones de pensión mediante información clara, sencilla y comparable.
“Un usuario que no entiende la volatilidad es un usuario que toma muy malas decisiones y que cae en manos de quien le promete algo mejor”, advirtió.
Traspasos deben beneficiar al trabajador, no a vendedores
El titular de Condusef también cuestionó los incentivos comerciales que pueden favorecer el movimiento de cuentas entre administradoras sin que exista un beneficio claro para los ahorradores.
Por ello, pidió que los esquemas de remuneración de los promotores y asesores se vinculen con la calidad del servicio y no únicamente con el número de traspasos realizados.
Reconoció que existen diferencias entre las Afores en materia de tiempos de respuesta, calidad de atención y acciones de mejora, como lo refleja el índice de desempeño de atención a usuarios que publica periódicamente la Condusef.
A su juicio, estas diferencias demuestran que es posible elevar los estándares de servicio y que las mejores prácticas pueden extenderse al resto del sector.
Ahorro voluntario y ciberseguridad, desafíos pendientes
Otro de los retos identificados por Condusef es ampliar el ahorro voluntario, especialmente entre trabajadores independientes, personas que laboran mediante plataformas digitales y quienes se encuentran fuera del empleo formal.
De acuerdo con las cifras de Amafore citadas por el funcionario, apenas ocho o nueve de cada 100 personas con Afore realizan alguna aportación voluntaria.
Consideró que este bajo nivel de participación representa una oportunidad para desarrollar productos y canales de ahorro más accesibles, además de incorporar una perspectiva de género que reconozca las diferencias en las trayectorias laborales y la mayor longevidad de las mujeres.
En materia de seguridad digital, pidió invertir en sistemas de autenticación, monitoreo y comunicación preventiva, así como fortalecer la coordinación entre las administradoras y la Condusef para difundir alertas y combatir los mecanismos de suplantación de identidad.
También propuso campañas para actualizar los datos de los trabajadores y mantener correctamente registrados a sus beneficiarios, antes de que se presente una situación de retiro o fallecimiento.
El organismo planteó, además, desarrollar campañas conjuntas de educación financiera y prevención de fraudes, así como mecanismos de reconocimiento público a las mejores prácticas de las administradoras.
El verdadero reto será garantizar un retiro digno
Finalmente, el presidente de Condusef sostuvo que el desempeño de las Afores no debe evaluarse únicamente por los rendimientos financieros o el crecimiento de los recursos administrados, sino también por su capacidad para garantizar que los trabajadores comprendan y aprovechen sus ahorros durante la jubilación.
“Dentro de algunos años, cuando México sea un país todavía de mayor edad, la gente juzgará al sistema de pensiones con una sola pregunta. ¿Me alcanzó para vivir con dignidad?”, expresó.
Agregó que la respuesta dependerá de las condiciones económicas, las políticas públicas, las decisiones individuales de ahorro y la actuación de las administradoras en sus consejos de administración, sucursales y centros de atención.
El funcionario concluyó que un país que envejece necesita administradoras que no solo inviertan adecuadamente los recursos, sino que también acompañen, informen y protejan a sus clientes durante todas las etapas de su vida laboral y de retiro.
